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Italiano易宪容：人行为何怕“无现金支付”？
青岛大学经济学院教授易宪容在东方产经专栏《名家笔阵》中表示，最近中国强化监管支付业务的政策可说是一浪高一浪，8月10日又传出人行约谈蚂蚁金服等营运商，明言在宣传中不得有“无现金”字眼。
因为，8月初支付宝推出第一个“无现金城市周”，微信也开启第3年的“8.8”无现金日活动，引起监管者的注意。媒体引述人行内部人士称，人行近日已对各分支行下发通知，指最近部分无现金支付宣传主题和做法干扰了人民币流通，容易造成公众较大误解。尽管对此有辟谣，但无风不起浪。
大陆网购、电子商务快速发展，使网络支付业务爆炸式增长。人行资料显示，去年非银行支付机构累计网络支付金额99.27万亿元人民币，同比增长一倍。又有资料显示，中国协力厂商支付规模在2019至2016年间扩张逾74倍。中国网络借贷未偿还贷款馀额在2013至2016年间扩张逾36倍，年均复合增长率达230%，增长趋势可谓前所未见。
网络支付已渗透到国民生活的每一个层面，而市场又被两大商业机构所占有。以交易规模计，今年首季支付宝占市场份额达54%，微信财付通市占达40%，二者合计占了整个市场的94%。如此庞大金融交易业务，只是为两大商业机构所垄断，现有政策下，人行基本上鞭长莫及。
现行网络交易不需要经过人行的跨行清算平台，自行连接银行完成交易。银行只能看到这些公司备付金帐户的资金进进出出，但未必知道资金从哪里来，亦未必知道流向哪里。网络支付业务不仅能够变相规避金融监管机构的跨行清算业务的监管，而且也能够把交易资料变为其私人产品，让人行无从掌握。
这衍生了几个大问题：一是金融体系中，任何一家金融机构或金融市场，无论如何强大，人行都是整个金融体系及市场的最后担保人。移动支付之所以产生，就是因所有交易中的当事人都认可所交易是可信的。人行自然有权知道这些交易的钱是从哪里来，又流向了哪里。这既可保证移动网络支付市场有效运行，也尽可能减少各种违法活动。
现在市场质疑的是，移动网络支付市场业务通过网联平台处理会不会弱化这个市场的金融创新？对此有两点要关注：一是当移动网络支付业务快速发展冲击商业银行利益时，人行是否会出手妨碍这种发展；二是当人行成了这个市场规则制定的主要话事者，会不会损害消费者的利益。
第二个重大问题就是，在大数据时代，移动支付业务产生海量资料。这些资料是宝贵资源，因为这些资料建构了移动网络支付市场基础的使用者生态，从中可以了解顾客的消费需求和生活习惯，对于金融科技来讲，就是一座正待挖掘的宝库。
弱化少数商业机构对资料垄断，让这些资料转化为公共资讯，是强化网络支付业务监管最为重要一点，也是未来金融科技发展的最大契机。否则，如果这个金矿为少数商业机构所垄断，既阻碍未来金融科技的发展，也将严重损害整个社会大众的利益。因为当前中国金融科技发展最大的障碍就在于没有建立起为全民服务公共资讯平台，这才是整个问题的实质所在。
来源：东网
