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Italiano夫妻理财6问 早点知道会更好
作者：杨竣杰
图片来源： ChO Illustration
感情路上，每个“钱关”都攸关“情关”。从交往时谁负责约会开销，到共同生活后怎么分摊收支，只要谈不拢，山盟海誓马上面临挑战，更别谈要携手共度一生。
美国《钱》杂志（Money）曾针对25岁以上的夫妻做过调查，发现金钱是夫妻争吵的最大课题。美国西契斯特家庭治疗学会（Family Institute of Westchester）创办人贝蒂．卡特（Betty Carter）直指：“婚姻中不变的金科玉律是：谁有经济能力，谁就可以下达命令。”谁有钱，谁讲话就大声的现实，不只是社会的现况，在家里也一样。过度重视金钱分配、斤斤计较“公不公平”，也容易为了钱“三天一大吵，两天一小吵。”
财经部落客李柏锋认为，夫妻为了钱吵架，症结绝非收入多寡，而是彼此的“价值观”。“很多夫妻感情破裂的原因并非没钱，而是金钱观、生活价值观有落差。一旦碰到财务出状况，马上踩到感情的‘痛点’，才把感情问题归咎于没钱，”他说。
“夫妻理财没有根本的对错，却常让人争个你死我活，”李柏锋表示。
一个人对金钱的认知，多半来自原生家庭的成长经验，几十年来根深柢固，绝非婚后一时半刻就能改变。更何况，同样的行为往往因为婚前婚后身分转换，带来截然不同的解读和感受。比如另一半生性节俭，本来是婚前看到的“优点”，婚后却变成枕边人对家用多所挑剔，勤俭美德瞬间转为“小气”。若未事先意识到这些，对彼此多些理解和包容，婚姻路会走得很辛苦。
LESSON1：财产怎么分？
厘清“钱事”的第一课，绝对是先了解法律规定3种夫妻财产制的内涵，可避免一旦真的“撕破脸”，自身权益受损。
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首先是“法定财产制”，特点在于将夫妻财产分为婚前财产与婚后财产，各自保有所有权，这也是最方便的夫妻财产制。既然将彼此财产分为婚前与婚后，各自拥有、管理，就不会出现债务人配偶财产被查封的怪象。
律师林俊峰指出，在法定财产制下，当夫妻关系消灭时，双方均享“剩余财产分配请求权”。也就是说，婚后财产扣除婚姻关系产生的债务后，剩余部分应平分。若夫妻总财产是50万元，负债是30万元，离婚后夫妻剩下的财产为20万元，每人可分配到10万元。
算清分配财产后，若其中一方所持财产较多，须补足另一方不足的部分。如丈夫拥有14万元，妻子只有6万元，丈夫要多拿4万元给妻子。特有财产，如继承、赠与等无偿获得的部分，则不列入婚后财产分配。
另两种制度为“共同财产制”或“分别财产制”。“共同财产制”指除特有财产外，夫妻财产或所得合并为共同财产，由双方共同管理；可约定由一方管理，但一方想处分共同财产时，要征求另一方同意。“分别财产制”则是夫妻各自保有财产所有权与管理使用权，财产属于个人，即使离婚，财产也不用平分。
林俊峰说，美国许多富商都和妻子签订“婚前协议书”规划财产，在台湾无法以此契约行为达到目的。夫妻即使有婚前协议书，仍要依《家事事件法》向法院声请，由法官宣告为改用“分别财产制”，才有实质效力。
婚前协议在台湾尚不多见的另一个理由，跟东方人看待婚姻较为严谨有关。“一般人婚前多半一穷二白，收入还不多，且会被视为‘还没结婚前，就准备要离婚’，所以很少人会在一结婚就启动协议，”林俊峰观察。
LESSON2：要设立共同帐户？
理财专家卢燕俐认为，婚后的前3个月务必记帐，确认每月开销后，再讨论设立“共同帐户”金额。例如，夫妻决定每月要存4万元，可平均分摊或收入较高者担负较高比例，最忌讳由其中一人承担所有家用。
卢燕俐有个亲戚的每月薪资可达7万多元，但太太因为月薪只领2万多，认为自己不必负担家用，却严格管控丈夫支出，一周只给丈夫300元零用钱。“他们为此闹到快离婚，太太后来才放宽标准为每周1,000元。现代社会已无‘你赚的钱是我的，我的钱也是我的’这种传统观念，夫妻得共同努力，”卢燕俐说。
她提醒，生活中一定有意外开销，共同帐户中至少要比正常所需支出再多存2～3成。例如每月计划以存款4万元支应当月支出，实际上至少要存下5.2万元（4万×30％=1.2万），才能应付突发状况。
设立共同帐户后，该干涉另一半的私人花费吗？卢燕俐与丈夫选择“互不干涉”。她和丈夫约定，购买超过20万元的昂贵物品才知会另一半。
李柏锋则不开共同帐户，采“高收入者负担高支出”、“讲究程度高者负责支出”两项原则，分配家用支出。“我太太负责支付小孩的治装费，我就出玩具和保姆费。收入较高者负责支付较昂贵的饮食费，较低者则负责全家的治装费，”他说。
LESSON3：投资意见不合！
当彼此的投资取向不同时，依自己的标准干预对方是一大忌讳。卢燕俐的丈夫喜欢买期货或股票，她倾向投资外币、基金，丈夫就会说：“基金赚很慢耶。”卢燕俐听了当然恼火，毕竟投资赔钱，心情已经欠佳，对方再扮演“事后诸葛”指责，只会让人更难受。
任何投资都有赚有赔，不妨先理解另一半对报酬、风险是否有足够的认知和心理准备，赚钱时能够同乐，碰到失败也能共苦。“不要只会拼命骂另一半：‘早知道就不要买’。‘早知道’这种事真的不用讲，”卢燕俐强调。
LESSON4：是否买房？
许多女性婚后希望买房，建立安定感，男性却认为付房贷牺牲生活品质，观念差异大，就容易吵架。
“最好在婚前就讨论，若女方坚持要买，男方认为压力太大，不如就别结婚，也是好结果。婚前就要先厘清彼此价值观与人生态度，”卢燕俐建议。
一旦决定买房，其中一人的“数学得好一点”。若锁定1,000万元的公寓，需至少准备250万元自备款与装潢费，婚后开始设定买房时程。例如5年后买房，代表每年需存50万元；双方收入若无法支应，势必得延长买房时间，或持续租屋，像这类问题要摊开来讨论，才能避免未达目标又陷入争执。
LESSON5：孝亲费给多少？
“孝亲费”是另一个让夫妻纠结的项目，无论支付与否、金额多寡，夫妻都可能陷入“孝顺”与“维持家计”的两难。“若真的要付，最好以‘不影响夫妻生活品质’为最高原则，建议不超过月薪的2成，”卢燕俐说。
卢燕俐自己曾碰到的难题，不只是孝亲费。只要一有家族成员的经济出状况，她与丈夫就得借钱支助。“刚开始，我们都觉得可以处理，但不晓得洞有多大。这跟投资股票一样，得设定停损点，光是设定借款的停损点，我和丈夫就吵了很久，”卢燕俐透露。
她告诉丈夫：“你不但救不了兄弟姊妹，也会毁了这个家。”双方为此沟通好几年，彼此虽然都有让步，但问题始终无解。卢燕俐后来请长辈及朋友提点丈夫，他才总算体悟到不能无限度的借款，“如果我们没有解决，婚姻就很难走下去，”卢燕俐坦言。
LESSON6：保险费谁付？
林俊峰指出，市面上虽有许多综合保单，但人寿险拥有的“保单价值准备金”，是属于付保费的“要保人”拥有，可列入“正财产”，离婚后也是属于付款人的财产。夫妻应该就此确认，既然属于出钱者的财产，应事前确认保费由谁负担，免得日后成为吵架理由。
其实，生活中有太多事可吵，林俊峰透露他曾看过一对夫妻连20元的咸酥鸡被另一半吃掉，都要求对方还钱，“这不是爱钱，而是爱计较。”与其碰到钱事就锱铢必较，不如每半年到1年就好好讨论一下工作、收入、投资现况，并告知对方未来计划，确认彼此的认知在同一条线上。
尽管双薪家庭已是普遍现象，但未雨绸缪永远有必要。“是否能容忍另一半失业半年到一年？”李柏锋建议每个人都要自问。“若只是为了钱在一起，就愈容易因为钱而分崩离析，”李柏锋语重心长地说。夫妻就像家中的两艘船，应该各有稳定的航向，“无论是谁，都要加强自己的专业和竞争力，才能减少家庭风险，让1加1大于2，”他做下结论。
来源：康健杂志
