交流评论、关注点赞

  • Facebook Icon脸书专页
  • telegram Icon翻墙交流电报群
  • telegram Icon电报频道
  • RSS订阅禁闻RSS/FEED订阅

在美国退休 你一定要知道的这些事!原来和中国大不同

2017年02月03日 11:18 PDF版 分享转发

退休支出需符合收入,是退休前最重要的规画。(Getty Images)

调查显示,55岁以上的员工,逾半还未定出退休如何有收入的计画。如果在退休至少一年前开始规画,退休生活有保障的机率将提高。以下是退休前一年,你应做的几件事:

参加联邦医疗保险(Medicare,俗称红蓝卡):满65岁有资格加入红蓝卡,你可在生日那个月的前三个月到后三个月这段期间加入。如果不在这七个月加入B部分,又没有雇主提供的健保,以后加入将要付罚款。如果你提早申请社安金,满65岁将自动加入红蓝卡。

制定退休预算:除了加入红蓝卡,退休支出需符合收入,是退休前最重要的规画。先找出固定开销,例如食物、住房、保险和税金,以及较有弹性的开销,例如衣物和礼物。接着找出你的收入,像社安金之类的保证收入,最好就足以支付基本开销。

提高社安金:如果你认为自己不会太长寿,或是需要用钱,你可能在62岁或是达完全退休年龄时申请社安金。在完全退休年龄后每延后一年领,福利提高8%,直到70岁为止。

检讨你的投资组合:多年来你注重累积,现在则要注意保住这笔钱。你的投资仍需成长以打败通货膨胀和维持购买力,但你也不能损失太多钱。55%的股票、40%的债券和5%的现金,对接近退休和已退休的人,是合理的组合。

制定提领计画:在你还领薪水时,就考虑退休如何动用储蓄。有不同策略,例如提领4%,再根据通膨调整金额,或是固定提领4%,不考虑通膨。

考虑退休金选择:如果你很幸运的可领退休金,你要考虑是一次领走全额,自己投资,或是保证终身付款,退休金会维持到你离世为止。

考虑年金:你可以用积蓄给自己买退休金,也就是即期或延递年金。这些产品保证终身有收入,付款在你离世时终止。

Ad:美好不容错过,和家人朋友一起享受愉快时光,现在就订票

退休前做好储蓄规划,有助于退休生活

随着经济持续改善,上班族为退休储蓄存更多钱。虽然主要工具仍是雇主提供的401(k),但是还有其他选择,让你存得更多,例如:

自动储蓄计画:这种计画可以两种方式进行,你可要求401(k)自动存款到你选择的,或是选择“目标期限基金”(target date funds),自动把你的钱投资在事先预定好的不同共同基金。你仍需知道每种策略的风险,每次加薪,就增加你的存款比率。

个人退休帐户(IRA):IRA是补充雇主提供退休计画的很好媒介。你可把401(k)的钱一次转进IRA,或是另外开户。IRA主要分为传统和罗斯。传统IRA让你每年存5500元,50岁以上可存6500元。罗斯IRA提领免税,但能存多少,有家庭收入限制。

医疗储蓄帐户(HSA):这种帐户有点像双重奖金,因为存款和提款都免税,但是你必需用在与医疗有关的开销,才能免去联邦税。为什么HSA是良好的退休储蓄媒介?因为如果你不需支付医疗开销,你可把钱作为退休储蓄。个人每年存款上限为4250元,家庭则为7750元。不过HSA必须由雇主提供,通常有这种帐户是因健保的自付额高。不过若你自雇,你也可自行开户。

如果你符合资格,你可同时运用这三种策略来为退休储蓄。如果你50岁以上,国税局给你另一项优待:401(k)年度存款上限1万8000元可再加6000元。这种优待也适用于457、403(b)和政府的“节约储蓄计画”(Thrift Savings Plans)

入了美国籍还能领中国吗?

你没有看错,虽然改了国籍,不再是人了,但依然有资格申领中国的养老金,只要他/她到了依法领取养老金的年龄(男性职工年满60周岁,女性职工满50周岁,女干部年满55周岁),并依法缴纳社保满15年。当然了,到底应不应该领,社会对该问题长期争论不休。

1.反对派VS支持派

反对的人认为,“中国不承认双重国籍,既然移民了,就等于放弃了中国国籍,成为其他国家的公民,不应该和中国公民一样享受国内的社会福利政策,单位或者国家没有义务承担他以后的养老”。支持的人则认为,“退休后移民其他国家,至少曾以身份在中国工作,将自己的青春和心血奉献给中国的建设事业,工作了一辈子并按要求缴纳了社保,退休后应该享受属于自己的那份养老保险金”。

2.外籍华人申领养老金早已有法律依据

华东师范大学社会保障所副教授路锦非表示,即便退休的人加入他国国籍,只要他在国内履行了自己缴纳养老保险金的义务,便符合相关养老保险法的规定。出于保护个人财产权的角度,理应支付其基本的养老金。但其实不论怎么争论,“外籍华人可领取退休金”早已有法律依据。政策早在1982年就出台了,并经历了四个阶段的完善,实现了华人、华侨、等群体的全覆盖。

3.外籍华人养老金政策梳理

第一阶段:覆盖定居者。1982年,劳动人事部、国务院侨务办公室、中国银行、中华全国总工会《关于获准出国定居的退休、退职人员待遇问题的通知》(劳人劳[1982]42号)第1条规定:“出国定居的退休、退职人员,每半年需提供一份由我驻外使领馆或者当地公证机关出具的本人生存证明书。由公证机关出具的证明,须经我驻外使领馆认证(居住在尚未和我国建交的国家的,须经驻该国并已与我国建交的第三国使领馆认证),方为有效。支付单位凭上述证明,按期支付应得的款项。”

第二阶段:覆盖了改变国籍的华人。1985年,国务院侨务办公室侨政司、劳动人事部保险福利局出台《关于获准出国定居的退休人员加入外国国籍后仍可享受退休待遇的规定》([85]侨政政字第119号):“已获准出国定居的退休人员,加入外国国籍后,根据劳动保险条例‘凡在实行劳动保险的企业内工作的工人与职员(包括学徒),不分民族、年龄、性别和国籍,均适用本条例’的精神,可以继续享受国家对获准出国定居的退休人员规定的退休待遇。”

第三阶段:覆盖了归侨和侨眷。2004年7月1日起施行的《中华人民共和国归侨侨眷权益保护法实施办法》第23条第1款规定:“按照国家规定退休(离休)的归侨、侨眷获准出境定居的,按照国家规定享受的退休(离休)待遇不变。其养老金可以委托他人领取,但需每年向原工作单位或者负责支付养老金的社会保险经办机构提供由我国驻其所在国的外交(领事)机构或者所在国公证机构出具的本人生存证明文件。”但在2007年4月1日之前,申请人需向中国领事交纳40元的手续费。

第四阶段:简政放权。2015年7月1日,外交部、财政部、人力资源和社会保障部发布《关于在境外居住人员领取养老金资格审核表有关问题的通知》(领外函[2015]660号)规定,自2015年7月1日起,中国领事可根据海外当事人的申请,为其出具“在境外居住人员领取养老金资格审核表”,申请人无须再提交离退休证明。而在之前,申请人除了需要提交本人护照、居留证外,还要提交离退休证明。(以上政策,小编根据《人民日报海外版》专栏“在国外如何领取国内养老金”整理而成,图为中国驻美大使馆)

8.也就是说,虽然你出国定居了,不论你有没有改变国籍,只要你出国前办理了离退休手续、在国外持续开具“生存证明”、满足中国领取养老金的年龄和社保条件,就可以依法领取养老金。而且,中国的政策还顾及老人的感受,在今年7月把“生存证明”改成了《在境外居住人员领取养老金资格审核表》(俗称“健在确认表”),避讳了“生存”、“健在”等中国人忌讳的词语。

4.注意有一“梗”,出国前需办理了退休手续

一口气说了这么多条件,但其实“健在确认表”、符合国内退休年龄等条件都较容易满足,关键是在出国前有没有按正规程序办理了离退休手续,这点比较关键。虽然华人、华侨有资格申领养老金,但翻阅法规,发现所有条例都有一个隐含条件,那就是“退休人员”,潜台词就是“出国前得是办理了离退休手续”,说白了就是,“出国前还没退休的,就不能申请养老金”。别小看这一梗,因为它拦截了一大批老一辈华侨华人,集中在80年代、90年代初出国的老华侨。

5.老一代华人、华侨曾无法领养老金

由于中国在八九十年代的养老体制还不完善,那个时候出国定居的华人、华侨没有在国内办理退休手续,又在海外工作时间不够长,尚未达到美国等海外国家领取退休金的工作年限,所以就导致在中国与海外都无法领取养老金的困境。

对此,中国各个省市做法不同,社保咨询热线也回答不一。2013年5月,上海市人社局城镇养老保险处副处长马骁曾作出解释,已经办理养老金领取手续的人员,在出国定居以后,仍可以按月领取养老金。但对于出国前还没有退休的人员,则将以2011年7月出台的《社会保险法》为分界。在此之前出国定居的人员,应当终止养老保险关系。

但该做法仍然遭到了老一辈华人、华侨的抱怨。“华人华侨在华退休养老金问题联络会”就曾于2013年5月发文呼吁,“平等合理解决华人华侨的退休养老金问题”。日本华人华侨问题联络会称,80年代、90年代初出国的华人华侨群体属于“出国前还没有退休”,《社会保险法》出台之前出国定居,与〔侨政政字第119号〕规定的“已获准出国定居的退休人员”只有一字之差,属于“未”退休人员,结果他们就“被剥夺”了享有退休金的待遇。但他们出国之前在中国已有十几年、甚至几十年的工龄,为中国的建设作出贡献,所以这样的规定对他们不公平。

老一代华侨养老金属于历史遗留问题,留待政策去解决。回到当下,如果要移民国外,又没有达到领取退休金的条件了怎么办?专家支招,出国前可以申请终止职工基本养老保险关系,并一次性取出个人账户的储存额。例如根据广州社保局及分局的规定:个人已按照规定参加广州养老保险、决定出国定居后,可以携带本人书面申请、《一次性领取职工基本养老保险待遇确认书》、记录移民护照或离境定居证明、户口本、半年内有使用记录的本市存折结算账户或银行卡等资料前往社保机构提出申领个人账户储存额即可。

6.看看国外怎么做?

美国:与身份无关,只要在美国居住满5年,缴纳社会安全税,累计获得40个积分点(在美工作10年基本可以攒够)就可可以收到美国社会安全局寄去的退休金。但是非美国居民,又因在美国国外居住时间太长失去绿卡者,如果居住在与美国签有税收契约的10个国家内,就不必付联邦税,这10个国家是加拿大丶埃及丶德国丶爱尔兰丶以色列丶意大利丶日本丶罗马尼亚丶瑞士丶。在这十个国家外的。社安局就要在退休金中扣起联邦税,税收是85%退休金的30%。

加拿大:领取收入须报税。既然已经离开加拿大,自然应该放弃在加拿大的工作,也就不再能获得工资等收入,当然,养老金、租金、股息、红利、退休津贴等收入可继续获得,不过需要报税(但不影响“非税务居民”身份)。

英国:英国是承认双重国籍的国家,按照英国的规定,养老金的领取不受任何限制,当事人可以住在世界任何地方,政府会按时将养老金打入当事人指定的账户。英国养老金分为国家养老金(State Pension)和养老津贴。要领取全额的国家养老金,需要在英国曾工作39年(以交的国民保险税年份计算)。如果工作不到10年,就不能有任何国家养老金。如果超过10年,不足39年的,可以拿一部分国家养老金;没有其它收入,可再申请养老津贴。同样,工作不到10年,没有任何国家养老金,也没有其它收入或者存款,可申请养老津贴,获得基本生活会有保障。

来源:21us活在美国 转载请注明作者、出处並保持完整。

喜欢、支持,请转发分享↓Follow Us 责任编辑:蓝柱